北京三口之家年收入17.6万 如何凑齐购房首付？

■ 个案资料

冯先生，33岁，现在在一民营小公司工作，税后月薪1万元，五险一金都按北京最低基数缴纳，但之前在外企缴纳公积金较多，所以公积金余额已有20万元；妻子现在在民营企业，税后月薪3500元，四险（无失业险和公积金），但公积金余额也有4万元左右。

家中没有房产，现有定期存款20万元，股票账户净值约18万元，去年买了一辆途观。

妻子是北京郊县农户，冯先生是外省市城镇户，现居北京郊县城区，女儿4岁，已在居住地上幼儿园。妻子和孩子上的北京新农合医疗保险，自己没有额外商业保险。

■ 财务状况分析

冯先生的家庭收入包括冯先生税后月工资1万元、公积金每月1160元、妻子月工资3500元，家庭年收入合计17.6万元；家庭可支配资产包括定期存款20万元，公积金余额24万元，股票净值18万元，家庭合计可支配资产为62万元。

冯先生的女儿4岁，正在上幼儿园，考虑到小学初中9年义务制教育，应重点规划高中及大学期间的教育储备。

目前家庭没有自己的房产，应尽快规划购房。由于股票亏损较严重，在对股票有更深的认识之前，建议将股票全部卖出用于补充购房首付款。

冯先生正处于事业上升期且其收入为家庭主要收入来源，建议搭配与购房负债等额保障的定期寿险及补充医疗保险。此外，可为妻子配置年金保险用于补充养老。

冯先生刚刚购置一辆大众途观SUV，考虑到新车的折旧及使用率，短期不建议购置第二辆汽车。

理财目标：尽快买房，两室一厅，不想太大压力，总价200万元。

将购房总额降低至100万

北京的房价逐年递增，建议冯先生尽快着手购房。冯先生的目标200万元房产短期实现较困难，目前北京郊区的房价为每平米8000元至2万元不等，为避免家庭财务压力过大，建议在现居住地附近购买一套总价不超过100万元的房产。按照每平米1万元计算，加上税费，两居室可以实现。

算上可变现的18万股票资产，首付可达60万元，公积金贷款40万元，30年还款，贷款利率4.5%，月供2000元，占家庭月收入的14%，完全在家庭的承受范围之内。

由于冯先生承担着家庭的主要收入来源，应配置与负债等额的定期寿险。以保额30万元的定期寿险为例，每年缴费2000元左右，交费期为10年，保险期间30年，可平稳度过家庭负债期。

理财目标：孩子抚养教育金储备。