双独生子女家庭如何生二胎换大房两不误？

随着上海“生二胎新政”的出台，有不少“双独”家庭萌生了要二胎的想法，曹先生夫妇就是众多“双独”家庭之一，而且他们考虑到以后家庭成员会增多，还想换个大房子。

【理财案例】

曹先生，今年32岁，是上海某家公司的产品经理，每月税后收入1.2万元，年终奖3万元，公司缴纳“五险一金”。太太30岁，每月税后收入6000元，年终奖1.5万元，也有五险一金。夫妇俩已一个3岁大的儿子，平时都由60岁的爷爷奶奶照看，全家一起住在一套价值200万元的90平米的住房内。在结婚时因有了父母的支助，买第一套房子没有任何贷款。目前，家庭每月生活开支约5000元，其他方面开支1000元左右。有活期存款5000元；定期存款12万元，年利率3%；余额宝8万元，每天大概有近9元的收益；宝宝每年的压岁钱4000元左右；黄金投资5万元。目前双方父母都已退休，每月都有退休金和医保，暂时无需照顾。

【理财目标】

1、计划生二胎。

2、换购一套价值300万元左右的大房子。

财师分析与建议：

【案例分析】

曹先生家庭年总收入合计27.1885万元，家庭年支出7.2万元，年结余近20万元，目前家庭可支配资金20.5万元（不含黄金及收藏品）。从曹先生家的财务情况来看，收入和可支配资产还是比较丰厚的，这也为达成生二胎和换大房的两个理财目标，奠定了比较好的基础。

但是理财师提醒曹先生夫妇，未来家庭会面临很多的经济压力。首先，第二个孩子出生后，家庭支出将会上升；其次，仅靠曹先生夫妇两人的收入以及家庭存款还不能换套价值300万元的大房子；第三，曹先生夫妇两人均是独生子女，双方父母的赡养问题将是未来较大的家庭开支。

对于曹先生夫妇未来所要面临的这三点家庭经济压力，理财师建议首先应缩减家庭日常生活中的一些不必要的开支，每月生活开支控制在4000元左右为宜；其次，提早储备孩子教育基金，保证孩子未来上学的所需资金；第三步，合理配置家庭资产，可以拿出一些闲置资金进行投资，以此来获得额外的高收益，为生二胎和换房积累资金；第四，做好家庭保险计划，建议曹先生夫妇各自再为自己配置商业保险，提高家庭保障。

【理财建议】

1、生二胎计划

曹先生夫妇计划再生一个宝宝，考虑到曹太太怀孕后，需要一笔资金用于孕期营养补助、孕期检查以及生育费用等。因此，理财师建议曹先生家应留族家庭备用金，一般为家庭月开支的3-6倍，预计3万元。而这部分资金完全可以随时从余额宝中支取，余额宝此类互联网宝宝类产品，收益在4%左右比活期利息高，重要的是资金能随用随取，现今已被很多家庭作为了备用金的储备工具。

2、孩子教育基金计划

曹先生的第一个孩子每年基本上都有4000元左右的压岁钱，理财师建议可以通过每年4000元的储蓄来为孩子准备一笔教育金，还做到了强制储蓄。但是随着第二个孩子出生，就需要增加教育金储备，可以选择像宜盛月定投这类的储备方式，年化收益率6.8%。假如每月定投5000元，5年本金和收益就能达到35万多元，而且投资时间越长，享受到复利的收益就越高，保证了孩子未来的上学所需的资金。

3、资产合理配置

曹先生家的收入比较单一，除了夫妇两人的收入，其他收入来自于存款和余额宝的收益。但是银行存款利息低，1年年利率3%，5年才4.75%，所以理财师建议重新配置资产。余额宝中留有3万元作为家庭备用金，剩余的5万元以及12.5万元存款，家庭可支配资金共17.5万元。建议对这部分资金做如下配置：5万元购买银行1年期左右理财产品，年收益率6%左右，1年收益3000元；12.5万元购买一款低风险的固定收益类产品，比如某知名理财机构的宜盛财富宜盛宝产品，年化收益率10%，1年就有1.25万元的收益。配置后的收益共达到1.55万元，要比配置前的收益3817.5（5万*4%+5000*0.35%+12万*3%）多11682.5元，同时也为换房积累更多的资金。

4、换套大房子计划

曹先生考虑到随着第二个孩子的出生，家庭成员增加，目前90平米的住房面积会显得小一些，因此计划换套大房子，由于曹先生购买的是第二套房产，所以首付款60%，即300万元房子，首付款180万元。如此高的房价，理财师建议采取“以旧换新”的方式来买房，根据目前曹先生家第一套房子的行情，预计能卖出230万元的高价，到时可以从卖房款中拿出部分资金用于支付新购房首付款。另外，曹先生夫妇工作和收入都比较稳定，而且公司缴纳了公积金，因此还可以申请公积金贷款预计40万元。再加上家庭1年的年结余近20万元，投资本金和收益约22万元。如果这样规划，曹先生家1年之内就能实现换房计划，而且房贷压力也很小。

5、家庭保险计划

曹先生夫妇目前均有基础社保，但是理财师认为夫妻俩都是家庭的主要收入来源者，建议双方再各买一份意外险和重疾险，来提高家庭保障。其次，由于父母们的年龄均满55周岁，购买商业医疗保险不划算，可以以医保为主。第三，考虑到曹先生的儿子以后在上幼儿园、小学、中学阶段，发生意外几率比较大，因此建议为孩子购买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。此外，曹先生已计划生二胎，理财师建议曹太太在孕期购买平安母婴保险，涵盖妊娠及分娩身故、全残、妊娠疾病、流产责任以及新生儿先天性畸形、身故等保障。

曹先生夫妇都非常年轻，正处于事业和家庭的成长阶段，理财师认为应当在工作之余多充电，在学习方面可以适当进行投资，比如买书、参加职业技能培训班、读研、留学等等。以此来提高自身素质，增加在职场上的竞争力，获得更多升职机会，争取更高的收入，提高家庭生活品质。