夫妻年收入超60万 宝宝出生后可买教育年金险

- 个案资料

双方年龄均为31岁，结婚两年，近期计划生孩子。双独夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，双方父母没有商业保险，只有养老和医疗保险，生活均可自给自足。

男方年收入70万-80万左右，其中约1/3为期权，收益不完全固定，IT行业技术工作。女方年收入35万左右，从事法律相关工作。二人均有五险一金。以上为税前收入。一般年总支出在30万左右。

目前有一套房产，90平米左右，市值250万，无贷款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款(70万左右，由小夫妻承担，一年左右需支付，计划全款)。男方父母外地自住房一套，无贷，市值估计20万左右。近期可能要买第二辆车(价位尚未确定，今年内购买，全款)。存款120万左右，其中50万购买了各种银行短债，其余是银行定期存款。

- 家庭财务状况分析

收入：男方年均收入按75万元计，除去约1/3期权收益，每月收入约41667元(税前)；女方年收入35万元，每月收入为29167元(税前)。扣除个税和五险一金后，家庭每月净收入在52000元以上，全年净收入约63万元。

支出：夫妻二人一般年总支出约30万元左右，每月支出约25000元。

财产：存款合计120万元(50万元为银行短债，70万元为银行定期存款)；名下本地房产一套，市值250万元。

可见，夫妻二人收入稳定且具有一定上浮空间(男方有25万左右的期权收入)，每月收支相抵后结余接近28000元，全年结余约33万元。且双方父母均有收入和房产，家庭财务基础较好，储蓄能力强，故理财策略选择余地也较大。可以在考虑做好保障的同时，选择长、短期搭配的资产配置组合来提高理财收益率；在涉及大宗支出时，还可考虑以贷款方式解决。

理财目标

为未来两个宝宝储蓄。

每月5000元基金定投来储蓄

夫妻二人计划养育两个孩子，在养育子女的总经济成本中，教育成本占相当大部分。因此，为子女储蓄一定要提早、从宽、长期规划，届时多余部分还可留作夫妻二人的养老准备金。

建议从现在起每月用不超过月收入总额10%至15%的金额以基金定投的方式进行储蓄，按照夫妻二人目前的家庭月工资合计，定投金额在5000元左右并无问题。建议选择历史上长期业绩优异的基金，对股票型、债券型和混合型基金搭配组合，长期投资，平摊投资成本，降低整体风险，积少成多，达到储蓄的目的。

待宝宝出生满30天后，即可购买子女教育年金保险，以最确定的方式为孩子储备教育金。

教育年金的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强。家长可以根据经济能力和预期为孩子选择险种，分多次给付，回报期相对较长。现在市场上已有不少子女教育金保障计划，以期缴的方式在子女很小的时候开始投保，即可在孩子18周岁当年领取一笔相当可观的大学教育金，在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。

有些保单还可以为孩子规划留学备用金、创业金、婚嫁贺礼金、重疾保险金、住院医疗津贴等，兼具储蓄教育金和商业保险的功能。此外，该类保险通常还具有保费豁免条款，缴费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法交费的情况时，保险公司可免收取以后各期保险费，合同继续有效，让孩子原有的保障不至于中断，可谓为孩子储蓄的理想选择。