夫妻月入8000存款13万无房无车 应推迟购房

肖先生和太太从外省来穗，目前无房无车。每月固定收入大约在8000元左右，目前有13万元左右的存款，家有一个两岁的小孩，老婆看一个小型士多店，收入有限，大约1000元左右。每月开支大约3000元。肖先生的理财目标：想供一套30万左右的房；明年想买一辆5万左右的车。想咨询理财师，如果想实现这样的目标，该如何利用这笔存款？

推迟一年购房更稳妥

■理财建议

考虑到肖先生的孩子将来要在所在地段居住一定时间才能入学的情况，肖先生的家庭有买房的需要。若第一年肖先生要购买30万元左右的房产，按现行政策，估计需要支付四成首期款，即12万元。这样，几乎用光了所有净资产，弱化了家庭财务上的抗风险能力，所以不建议立即买房。

如果推迟一年买房，则家庭一年内可增加74880元的资金结余(夫妇双方收入加存款带来的收益)，大大提高家庭抗风险能力，而且本用于支付首期的12万元存款可变为生息资产，主要投资于平衡型或稳定型的基金及各银行的理财产品(保守假设生息资产年化平均收益率为8%)，从而获得较理想而稳定的收益。所以在周全考虑家庭资金流动性及收益可比性的前提下，我们建议肖先生于开始规划后一年，即第一年末再购房，支付了首期后家庭资金节余还有84280元的余额，基本可以承担家庭财务风险。除首付外，剩余房款18万元拟向银行进行借贷，借款期限20年，用现行的5年以上房贷利率7.83%计算，年供款约为18000元(考虑到人民币现在还处于加息的周期，年供款还有上浮空间)。

为小孩成长年积一万多

由于家庭储蓄及固定资产投资严重不足，没法保障小孩以后的教育经费。建议从现在开始，每年扣除11000元作为教育准备金进行投资与支付，持续到小孩大学毕业，共20年。按照教育费成长率4%和投资报酬率7%计算，刚好足够肖先生的孩子从4岁入幼儿园到22岁大学毕业的每年教育支付使用。

增加投资有望第二年末买车

经过规划，在保障家庭生活开支的前提下，第一年末已经实现购房梦想，但如果第一年再进行购车行为，显然会影响现金流的安全及生息资产的保值增值，毕竟孩子还小，家庭方面的开支有增无减。所以建议先缓缓，在第二年末再进行购车行为，这样一方面保证家庭流动资金及生息资金的充裕，另一方面在购买小车的款式上选择也可以多样化，资金的支出也可以相应地增加，一举多得。