25岁公务员月入2500元 如何三年内买车购房

网友信息：

李女士，单身，25岁，大学本科学历，广西省县级市公务员。

家庭资产：

有商品房一套，市值29万，父母全额支付。目前现金及活期存款1.5万，风险型资产投入2.2万，亏损7000，市值只剩1.5万。

收入/ 支出：

平均月收入2500元（除去600元公积金）。平时衣食住行及其它花销共500元/月，保险费用自己支出1000元/年，其余父母支付。本人投保情况：重大疾病保险5份，分红险1份，单位有五险一金。

李女士的投资偏好属稳健型，现在面临了很烦恼的问题，是关于买车和第二套住房。希望通过理财能实现个人目标：

1.买车准备7-8万

2.买房需要首付款项8万左右。

上述的两个目标，李女士希望能在3年内实现，不知道可不可能，希望专家能给点建议。

第一、现金和消费支出规划。

根据李女士提供的以上情况，我们了解到，李女士年收入3万元，年度支出为7000元，年结余总额为2.3万。从结余方面来看，结余比例为77%，可以看出，李女士的储蓄和节约意识还不错。李女士对资金保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性，建议将这一部分结余的资金充分用于投资。

从资产流动性来看，李女士的资金流动率约为30，说明李女士的流动性资产可以支付未来30个月的开销，流动性比率过高，资金运用不足。一般而言，现金资产额度以能维持3到6个月的支出为宜。由于李女士工作稳定，面临的风险较小，因此建议预留2000元即可。其中1000元放在活期存款，剩下1000元可考虑买入货币市场基金，收益率一般比活期存款要略高一点，并且也能保证流动性。

第二、保险规划。

保险保障是金字塔的最底层，是基石。李女士从事公务员的工作，本身保险福利已经不错，在此基础上还给自己购买了重疾险和分红险。由此可以看出，李女士理财严谨，对事情考虑比较周全。保险保障部分暂不用考虑其它投入。

第三、投资管理。

在做好前面两层的基础上，李女士可以通过合理理财，用钱去挣钱，让财富增值。

由于李女士投资偏好稳健型，3年内买车购房需要动用资金，且缺乏专业知识、投资经验，不建议直接配置股票。可将股票资金及现金存款买入二级债券基金（又可称为强化债基）。二级债基有80%投资于债券，剩下的20%可以参与打新也能直接投资在二级市场，在目前的市场环境中收益可能好于纯债类基金。同时此类债基还具有一定的流动性，赎回期为T+4天，是短期配置的有效补充。

购车规划。李女士每月的工资余额可以选做基金定投，基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。由于定投起点低、方式简单，所以它也被称为“懒人理财”。李女士每个月可以定投1900元，按年收益为6%计算（假设大盘不会出现08年那样的大跌情况下），3年的时间完全可以实现李女士购车的目标。

房产规划。县级市房价均价在3300元/平，假设李女士购置面积为80平米，首付近8万，按揭7成，月供约1300元。资料中显示，公积金每月600元，假设3年后，李女士账户上积累了4年的公积金，则这笔资金已达到5.8万。加上3万多的二级债基金，李女士完全可以实现购置第二套房产的首付目标。月供部分，可由每月的公积金抵消。

鉴于李女士目前单身，有商品房一套，我们建议李女士可以考虑现在与父母同住，将自有住房出租，以增加每月额外的收入。在县级市，按普通两居室的房租每月在400元左右来计算，李女士的年收入将增加4800元。这样一种开源的安排，相信李女士的生活会更加宽裕一些。

北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 冷晶