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80后小夫妻啃老买房 如何规划两年内买车生子

  • 来源:互联网
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  • 2016-06-24
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张先生今年29岁,妻子26岁。丈夫在事业单位工作,妻子则在一所小学里当老师。两个人上个月刚刚结婚。作为"80后"的小两口,平时花钱都大手大脚,虽然工作多年但积蓄却不多,连婚房的首付款都是双方父母"赞助"的。

目前两个人刚刚组建了小家庭,希望在未来两年里能够购置一辆轿车,同时考虑到年纪也不小了,加上双方父母的催促,他们希望能够在两年内生小孩。双方的收入虽然不少,但在婚房装修和结婚后家庭积蓄所剩无几,面对即将到来的花销感觉压力很大,因此希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问邵玥,来为这样的家庭提供合适的理财规划。

家庭情况

丈夫月收入6000元,年终奖2万元,妻子月收入5000元,双方单位均有三险一金,无商业保险。目前房子有按揭,月还款扣除公积金外还需2000元左右(还要还14年)。目前仅有存款3万元,丈夫有股票2万元(被套,短期内不动)。目前两个人每月支出除房贷外有5000元左右。

理财目标

1、两年内购买一辆轿车。

2、生育金及孩子教育金准备。

3、养老等其他理财规划。

财务分析

张先生家庭总资产105万元,净资产为57万元,资产负债率约45.7%,年收入15.2万元,净储蓄3万元,在杭州市属于中等收入的工薪阶层。张先生家庭的主要负债是房贷,是当今经济社会中的典型成长期家庭。

(1)张先生家庭的资产结构中,资产负债率比较适中,但总资产中很小一部分属于自用资产,总资产收益率不高。建议保留部分备用金,日常保留相当于6个月支出的备用金即可,每年净储蓄增加主要用于投资,以利于理财目标的实现。

(2)张先生现有投资性资产中,主要为存款和股票,总的投资性资产占比不高,稳健型收益的资产几乎为零,建议核心投资组合配置应适当增加风险性与收益性均衡的资产,比如银行理财产品、债券和债券型基金等稳健收益类资产,可以提高资产组合的收益率和稳定性。

(3)张先生家庭虽然具备了"双保险",但一旦其中一方失去工作能力,保障覆盖不足是家庭财务安全的最大威胁。因此家庭保障要考虑到夫妻双方及未出生的孩子,根据自身家庭财务情况,适当增加家庭成员的意外保险和健康保险等方面的预算。

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