今年结婚明年生宝宝 “80后”小两口如何理财

【读者来电】

我是一名飞行员，27岁，年收入10万左右，有时会多一点。单位有缴纳保险。有车，没有车贷，车辆的月平均开销在800—1000元。去年刚在成都南二环附近买了一套67平方米的自住房，贷款50万，贷款期限20年，每月还款3500元。目前房子的市值是90万元。

由于工作原因，除了周末以外，平日吃饭基本在单位，穿衣服也很简单，生活开销月平均在1000元左右，目前做的投资有3万左右在股票上，另外有存款3-5万元。我的女朋友和我同龄，在事业单位工作，有社保，年收入3-4万元，没什么特别消费，每月支出在500—1000元。我们计划在今年结婚，明年生孩子。请问我们该如何理财呢？

招商银行私人银行成都中心私人银行高级经理；国际金融理财师 刘奕

【财务状况分析】

1、从客户提供的资料看，该客户及未婚妻目前工作和收入都比较稳定，两人月收入12000元左右，养车供房及生活开销共6500元，每月节余5500元，节余为收入的45%，收入自由度适中，每月有较充裕的现金流可供投资和积累。

2、家庭总资产108万，负债48万，净资产有60万，资产负债率为44%，属于比较合适的状况。可用（短期可变现）资产目前有3万左右的股票和5万元存款，负债方面只有房贷尚未结清，就目前收入来看，月供还款压力不大。

3、从客户目前财务现状看，年内准备结婚，现有可用资产8万，如不做特殊安排应足够婚礼支出，而且结婚所收取的礼金一般也能覆盖或超出婚礼支出，故对现有家庭资产不会造成太大影响。另外，明年计划生孩子的话，2万元左右的生育支出通过股票变现或是赎回银行理财产品解决即可。客户需要考虑的主要是，如何通过投资理财为明年孩子出生后的教育、医疗以及后期改善居住环境提前做好准备。